Способы сбережения денежных средств: как сохранить накопления в кризис

Подготовьтесь к сохранению денег

Стратегия сбережений зависит от многих переменных: от суммы денег, от расчета доходности, от наших планов: будем инвестировать один раз или постепенно соберем необходимую сумму. У всех методов есть ключевая особенность: нет методов инвестирования с нулевым риском. Поэтому стоит приготовиться сэкономить.

Создайте финансовую подушку

Это условное начало любой стратегии. Когда у нас есть запас денег на два-три месяца жизни, это помогает нам принимать решения более спокойно. Такие средства стоит хранить наличными или на депозите в солидном банке, откуда их всегда можно вывести.

Владелец группы компаний Pledge 24, частный инвестор Ян Марчинский не советует инвестировать тем, у кого нет финансовой подушки.

Такой человек с большой долей вероятности продаст акции по необходимости и по низкой цене. Вы должны понимать, что инвестирование — это не быстрое и легкое обогащение, а длительный процесс, требующий усердия и дисциплины.

Разделите подушку безопасности на три валюты

Разделите на рубли, доллары и евро. В дальнейшем постарайтесь придерживаться того же принципа. Это поможет сохранить основные фонды, потому что, если одна валюта резко упадет, другая, скорее всего, вырастет.

Несколько экспертов высказывают свое мнение о пропорциях корзины сбережений. Например, автор книги «Инвестировать легко» Владимир Савенюк рекомендует оставлять пятую часть капитала в рублях, а остальные деньги делить ровно между долларами и евро. Если вы думаете, что рубль может резко «отыграться», измените пропорции.

Погасите все кредиты

Кредиты работают только в одной ситуации: когда их доход превышает процентные платежи. Например, если вы взяли ссуду в одном банке под 5% годовых, а вложили эти деньги в другой банк под 10% годовых, без риска и со страховкой. Тогда это разумное финансовое решение. Как правило, в мире маленьких денег таких ситуаций практически не бывает.

Если необходимо вернуть ссуду, а деньги ссуды ничего не приносят, ее следует закрыть как можно скорее.

Личные финансы и способы их сбережения

Прежде чем ответить на этот вопрос, разделим личные финансы на отдельные категории.

Деньги на текущие нужды

Это сумма ваших ежемесячных расходов. Если вы их не знаете, может помочь семейный бюджет. При этом будут учтены не только все ваши расходы, но и ваш доход. Сделать это можно несколькими способами: написать на бумаге, вставить в электронные таблицы или использовать специальные программы.

Мне потребовалось несколько месяцев, чтобы получить полное представление о доходах и расходах моей семьи. Так что я смог начать планировать на месяц вперед. Теперь вся семья присоединяется к обсуждению будущих расходов. Дочь говорит, что ей нужны новые джинсы, а ее муж должен отремонтировать машину. Пожалуйста, включите это в расходы следующего месяца. Но если помимо джинсов вам нужна еще и модная блузка, то что мы можем подарить?

Как лучше всего оформить этот вид кредита?

1. Наличными частично дома с соблюдением всех мер безопасности.
2. В банке на сберегательный счет. Его необходимо пополнять и снимать, чтобы деньги были у вас в любой момент. Главный недостаток этого метода в том, что он зависит от режима работы банка.
3. Банковская дебетовая карта. Деньги на текущие расходы следует хранить на дебетовой карте, а не на кредитной карте. Мы не раз говорили о недостатках кредитных карт и большом соблазне использовать чужие деньги. Основным преимуществом дебетовой карты для хранения денег является ее мобильность и независимость от режима работы банка.

Часто задают вопрос, как лучше всего хранить деньги? В какой валюте? Специалисты уже ответили на этот вопрос. Валюта должна быть разной: рубли, доллары, евро. Вы можете купить юани, швейцарские франки или фунты стерлингов. Но учтите, что этот метод не совсем эффективен для поддержания финансов в актуальном состоянии.

Во-первых, лучше всего использовать его в долгосрочной перспективе, потому что вы можете много потерять при конвертации валют. Во-вторых, это также зависит от режима работы теплообменника.

Сколько денег можно хранить на карте? Сколько ты хочешь. Есть лимиты на снятие наличных, переводы, но не на хранение. И не забывайте, что государство гарантирует возврат только 1 400 000 рублей в случае банкротства банка.

Подушка безопасности

Следующая категория личных финансов и одна из самых важных — это ваш резервный фонд или подушка безопасности. Это экстренные деньги. Например, вам понадобились деньги на операцию, у вас сломалась машина, ваших соседей затопило или вы потеряли работу.

Маржа финансовой устойчивости должна быть такой, чтобы вы могли прожить 3-6 месяцев на свои сбережения. Например, если вы тратите 40 000 рублей в месяц, то резерв должен составлять 120 000 — 240 000 рублей.

Каковы требования для этого вида сбережений:

1. Мобильность, то есть нужно иметь возможность быстро получить деньги в свое распоряжение. Поэтому подойдут сберегательные или сберегательные счета в банке и дебетовые карты. Попробуйте выводить вклады с ежемесячным начислением процентов и с возможностью пополнения и вывода. Так можно не только экономить, но и экономить. И лучше выбирать дебетовые карты с процентами на баланс.
2. Эти деньги следует хранить отдельно от текущих денег. Это ваш тайник на случай чрезвычайной ситуации, который следует использовать в экстренной ситуации. Если вы еще не создали подушку безопасности, это первое, что вам следует начать делать прямо сейчас.
3. Резервный фонд на счете не должен превышать 1 400 000 рублей. Потому что именно такую ​​компенсацию государство гарантирует вам в случае банкротства финансового учреждения.

Есть отличная подборка книг по финансовой грамотности, в которых авторы объясняют необходимость учета доходов и расходов, создания резервного фонда и способов накопления денег при любом уровне дохода. Прочтите хотя бы одну, уверяю вас, что ваши взгляды на деньги могут кардинально измениться.

На краткосрочные цели

Экономить деньги без цели — пустая трата времени. Вы их потратите. Обязательно укажите цели, ради которых вы будете экономить. Они могут быть краткосрочными (1-5 лет) и долгосрочными (более 5 лет). Инструменты накопления для разных типов целей различаются. Сначала остановимся на краткосрочных.

лучше всего написать их на бумаге и повесить на видном месте (например, на холодильнике). Это простой психологический трюк. Пусть вся семья участвует в разработке жизненного плана, потому что практика показывает, что мнения могут быть разными.

Что советуют финансовые консультанты при постановке целей:

1. Конкретность. Если хотите купить машину, то какую, если квартиру, то где и какую и т.д.
2. Цель должна быть измеримой с финансовой точки зрения. Сколько стоит машина, квартира, обучение ребенка, пляжный отдых?
3. Параметры времени. Например, через 5 лет я хочу купить машину определенной марки за 800 000 рублей. Через 6 лет сын поступает в вуз (оплата будет 250 000 рублей в год в течение 4 лет).

Достижение краткосрочных целей потребует усилий. Во-первых, вам нужна дисциплина. Во-вторых, знание инструментов для накопления денег.

Какие методы роста рекомендуют специалисты в области личных финансов:

1 способ. Традиционное хранение в рублях или иностранной валюте на депозит. Требования к депозиту:

• возможность дозаправиться, но не отступать;
• ежемесячное начисление процентов;
• процентная ставка выше инфляции;
• банковская надежность;
• на сумму до 1 400 000 руб. (если больше, распределите по нескольким счетам и желательно в разных банках);
• отдельный депозит на каждую цель.

способ 2. Паевые инвестиционные фонды.

Это паевые инвестиционные фонды. В этом случае действуйте как инвестор, потому что вы будете инвестировать свои деньги в акции, недвижимость, золото и другие активы, чтобы заработать на этом деньги.

Основное преимущество паевых инвестиционных фондов заключается в том, что вы можете быть абсолютным новичком на фондовом рынке, чтобы начать инвестировать. Всю работу по анализу рынка, выбору оптимальных решений и самого процесса возьмет на себя управляющая компания. Ваша задача — определить, на какой риск вы готовы пойти. Исходя из этого, выбирается конкретный паевой инвестиционный фонд.

Специалисты советуют начинать инвестировать в паевые инвестиционные фонды с суммы не менее 50 000 рублей. Выбор управляющих компаний в России достаточно велик. Стоит прочитать инвестиционные книги или поговорить с финансовыми консультантами о сотрудничестве с иностранными компаниями.

Инвестиции в паевые инвестиционные фонды приносят доход в среднесрочной или долгосрочной перспективе. Нет необходимости вносить средства на 1 или 3 года. Рынок постоянно движется вверх и вниз. И только если накапливать за 3 года, вы получите ожидаемый результат.

В чем выгода инвестирования в паевые инвестиционные фонды? Во-первых, доход выше, чем у банковских вкладов. Во-вторых, диверсификация рисков. Вы не инвестируете в акции одной компании, таких компаний в паевом фонде может быть несколько десятков. Деятельность управляющих компаний строго регулируется государством, никуда вкладывать деньги не разрешается.

метод 3. Индивидуальный инвестиционный счет (ИИС).

Многие крупные банки в России предоставляют услуги по открытию ИИС. Что это? Это специальный счет для пополнения, с которого вы можете инвестировать в акции, облигации, недвижимость через брокера или управляющую компанию.

Каким образом IIS получает доход? За рост стоимости приобретенных ценных бумаг и возмещение государством подоходного налога с населения (13.

Минимальный срок открытия вуза — 3 года. В этом случае вы имеете право на возврат подоходного налога с населения.

Значит, открыть вклад. А какой банк выбрать? Не хочу потерять сбережения

Ничего не произойдет с депозитами до 1,4 млн руб. Агентство по страхованию вкладов (АСВ) гарантирует возврат в пределах этого лимита, что бы ни случилось с банком. Если у вас есть большая сумма, вы можете распределить ее по счетам нескольких банков.

Если вы собираетесь положить крупную сумму на один счет, специалисты советуют крупные банки.

«Лучше инвестировать в банки, годовой доход по депозитам которых не превышает 6-7% при 4% инфляции, чем в небольшой банк, рискуя на 2-3% больше», — говорит Михаил Аленушкин, генеральный директор Cresco Finance. Но он дает понять, что у большой организации могут быть проблемы. ЦБ РФ за последние годы отозвал сотни лицензий, в том числе у банков, входящих в топ-50.

3. «Налог на покупки»

Воспользуйтесь услугами автоматического накопительного банка и взимайте «налог» с каждой покупки. Например, 3%, 5% или 10%, которые вы можете установить самостоятельно в личном кабинете.

Например, если вы установите налог в размере 5%, то при покупке на 500 рублей и оплате кредитной картой на депозит будет перечислено 25 рублей. Таким образом, за один месяц вы накопите на депозите 5% от стоимости всех покупок.

2. Пробуем копить играючи!

Тем, кто не любит экономить, но хочет, и тем, кто очень хочет сэкономить, но не умеет, рекомендую играть!
С помощью игры процесс экономии денег можно превратить в увлекательное занятие и сэкономить с удовольствием.

Вот несколько финансовых игр, которые помогут вам легко сэкономить.

1. «Накопилка» или «52 недели богатства»

Суть игры в том, что мы каждую неделю откладываем определенную сумму денег. Сэкономьте 100 рублей на первой неделе. Во вторую неделю — 200 руб. В третьем — 300 руб. И т.д. Всего 52 недели. Если ваш доход небольшой, вы можете начать с 10 рублей. Если каждую неделю откладывать 10 рублей, то за год вы сэкономите 13 780 рублей. Помимо 50 рублей — 68 950 рублей. Сэкономьте 100 руб. — 137 800 руб.

номер недели	Сумма, руб.	номер недели	Сумма, руб.
1	100	27	2700
2	200	28 год	2 800
3	300	29	2 900
4	400	тридцать	3 000
5	500	31 год	3 100
6	600	32	3200
7	700	33	3300
восемь	800	34	3400
девять	900	35 год	3500
10	1,000	36	3600
одиннадцать	1 100	37	3700
12	1,200	38	3800
13	1,300	39	3900
14	1,400	40	4 000
15	1,500	41 год	4 100
16	1,600	42	4200
17	1,700	43 год	4300
18	1,800	44 год	4400
19	1 900	45	4,500
ветры	2 000	46	4600
21 год	2 100	47	4700
22	2200	48	4800
23	2 300	49	4900
24	2400	50	5 000
25	2,500	51	5 100
26 год	2 600	52	5 200
Общий			137 800

2. «Денежный запас»

Мы откладываем 100 рублей в день за один день. Если накапливать их на бумаге в течение года под 6% годовых и инвестировать один раз в год под 15% годовых, вот что вы получите в итоге:

1 год	5 лет	10 лет	15 лет
37 017 руб	249,468 руб	751 238 руб	1 760 475 руб

Так что 100 рублей можно превратить в миллионы.

Стоит ли покупать доллары и евро?

Да, но не стоит хранить все свои сбережения только в валюте (даже если она другая). Стоит выделить для них часть экономии. А другая часть инвестирует в облигации, акции и другие инструменты.

Что касается части, посвященной сбережениям в иностранной валюте, есть много советов по пропорциям, например 50% в долларах, 25% в евро и 25% в рублях. Или: треть в рублях, треть в долларах, треть в евро. Некоторые советуют покупать швейцарские франки в качестве части сбережений.

Но не факт, что можно будет приумножить деньги за счет покупки иностранной валюты. Они также подвержены инфляции. А курс доллара и евро может как снижаться, так и повышаться. Если вы часто путешествуете за границу, обязательно стоит покупать иностранную валюту. Первые небольшие сбережения следует делать в той валюте, в которой вы тратите деньги. В нашем случае — в рублях.

1. Автоматические копилки

Для тех, кто не умеет сознательно копить, некоторые банки предлагают услуги по автоматическому накоплению денег, так называемые автоматические копилки. С их помощью легко и незаметно собрать необходимую для крупной покупки сумму.

Профессионалы:

• % начисляется на остаток %;
• сэкономить время за счет автоматизации экономии;
• регулярность накоплений за счет соблюдения финансовой дисциплины. Мы практически не видим, чтобы деньги списывались в копилку, и нет соблазна их потратить.

Недостатки: Часто более низкие проценты по сберегательному счету, чем по депозиту.

Услуги по автоматизации складских помещений бывают 3-х видов:

• самостоятельная заправка за фиксированную сумму;
• перевод процента кредитов;
• передача процента аннулирований.

Заказчик может установить удобный вариант перевода денег, размер процента поступления (или отмены) денег на его карту, которые пойдут в «копилку». Каждый платеж автоматически переводится на депозитный или сберегательный счет.

Что предлагают банки?

1. ВТБ «Автопополнение»:

• фиксированная сумма кредитов;
• % кредита на карту.

Как это работает? Вам нужно выбрать способ пополнения сберегательного счета с банковской карты, и определенная сумма будет автоматически переведена на ваш сберегательный счет после того, как она будет зачислена на карту. % начисляется на остаток на сберегательном счете %.

Например, доходность сберегательного счета «Копилка» за 1-3 месяца. — 8% годовых, от 4 месяцев — 5,5% годовых

2. Сбербанк «Копилка» — 3 варианта

• фиксированное количество;
• % кредита на карту;
• % расходов по карте;
• Размер начисленных процентов зависит от типа вклада или сберегательного счета, в среднем — до 5%.

3. Промсвязьбанк – автопополнение накопительного счета «Доходный»

• «Накоплено — накоплено» (фиксированная сумма или% от заработной платы);
• «Купил — сэкономил» (выбранный% или сумма с каждого чека);
• 6% годовых на остаток.

4. Альфа-банк «Накопилка»

• зарплатная копилка (% от зарплаты);
• копилка для сдачи (% трат на карту);
• 6% годовых на остаток на счете «Сберегательный».

Услуга доступна держателям зарплатных карт Альфа-Банка при совершении операций через приложение «Альфа-Мобайл» или интернет-банк «Альфа-Клик».

Банковский вклад

Это классический инструмент экономии денег с минимальной рентабельностью.

Предлагаемая банком процентная ставка зависит от базовой ставки центрального банка — например, сейчас она снижена до 4,5%, что означает, что в ближайшем будущем банки также уменьшат свои предложения по депозитам. Вклад помогает получать прибыль в условиях инфляции, то есть как оставаться на прежнем уровне. Если вы планировали зарабатывать деньги, скорее всего, сделать это за счет взноса будет сложно.

Вклад называется инструментом с наименьшим риском. Это правда, но только отчасти. В случае банкротства банка вкладчик повторно войдет в программу страхования (Федеральный закон № 177-ФЗ от 23.12.2003) — государство вернет максимум 1,4 млн рублей на общих основаниях. Остальные деньги будут потеряны. С 2004 года агентство по страхованию вкладов зафиксировало более 500 случаев, когда вкладчикам требовалось вернуть свои деньги.

С 1 октября 2020 года в Закон о страховании вкладов внесены некоторые изменения. Размер страхового возмещения на одного вкладчика увеличен до 10 миллионов рублей. (в том числе компенсация в размере 1,4 млн руб., выплаченная в целом), но при наличии на его счетах временно больших остатков средств, образовавшихся в связи с особыми жизненными обстоятельствами. К таким обстоятельствам относятся:

• получить наследство;
• собственность на продажу;
• социальные выплаты;
• субсидии;
• платежи по обязательному страхованию;
• выплаты по решению суда.

Для получения большей суммы страхового возмещения необходимо предоставить документы, подтверждающие получение денежных средств в безналичной форме в связи с особыми обстоятельствами.

1 января 2021 года вступил в силу закон, обязывающий вкладчиков платить налог с суммы процентов по всем вкладам, но только с той ее части, которая превышает доход в 1 млн рублей. Нововведение, по сути, коснется процентов, которые будут выплачиваться с 1 января 2021 года.

Если вы решили использовать банковский депозит для сбережений, следуйте этим советам:

• Положить в банк не более 1,4 млн руб.
• Проверьте, есть ли банк в списке страхователей на сайте агентства.
• Выбирайте банк с большой историей и средней процентной ставкой. Если предложение значительно выше среднего по рынку, будьте осторожны.
• Проверьте, как начисляются проценты. Чаще всего по лучшим сделкам проценты выплачиваются по истечении крайнего срока. Вы решили выйти раньше срока — потеряете весь доход.

Недвижимость

Вы можете инвестировать как в жилую недвижимость (квартиры и апартаменты), так и в коммерческую недвижимость, такую ​​как коммерческие помещения, офисы или даже склады. Оба варианта способны приносить доход как от сдачи в аренду, так и от роста стоимости самого объекта.

Жилая недвижимость

Это самый популярный способ сэкономить. Есть два самых популярных способа:

1. Купить квартиру посуточно. Здесь все просто: вы покупаете жилье (как готовое, так и строящееся), при необходимости делаете ремонт, покупаете мебель, а потом сдаете в аренду. Чтобы не «сгореть», лучше выбирать малогабаритные квартиры (квартиры-студии, однушки), которые расположены в хорошем месте, рядом с метро. Такие вещи всегда пользуются большим спросом.
2. Инвестируйте в строительство в надежде продать готовую вещь по более высокой цене. В этом случае важно оценить местоположение, надежность застройщика, инфраструктуру и, прежде всего, цену покупки и возможную цену продажи.

Порог входа. Обычно от 2-5 миллионов рублей в регионах. От 7 миллионов в Москве.

Рентабельность. При долгосрочной аренде — около 4-5% годовых за счет арендной платы плюс постепенное увеличение затрат. При продаже дома после сдачи в аренду — от 0 до 50% (хотя иногда можно уйти в существенный минус).

Риски. Ключевым риском в сфере жилой недвижимости является покупка неликвидной недвижимости, которую будет сложно сдать в аренду или продать по выгодной цене. Текущие цены на жилье настолько высоки, что вероятность их дальнейшего роста намного меньше, чем риск падения цен.

Также, вместе с жилой недвижимостью, на вас могут обрушиться и сопутствующие проблемы. Например, вам придется делать ремонт, разрешать конфликты с соседями, покупать новую мебель взамен поврежденной, постоянно искать новых арендаторов. А иногда эти расходы могут значительно превышать ваш доход.

Как перестраховаться. Выбирайте место возле метро, ​​внимательно присматривайтесь к мелочам (студии и однушки) и всегда смотрите на цены и ставки аренды в определенном районе, чтобы не покупать слишком много.

Нормы сбережения и нормы накопления

Правило сбережений считается той частью дохода, которая остается в личном распоряжении, но не идет на потребление, а используется либо для накопления, либо для выплаты долгов. Норма накопления определяется как отношение средств, направляемых на капитальные вложения, к общему доходу.

Чаще всего нормы сбережений и накопления рассматриваются с макроэкономической точки зрения, то есть в зависимости от страны или региона. Например, в странах и регионах со слаборазвитой или слабой экономикой наблюдается снижение нормы сбережений. Там, где экономика сильная и прогнозы ее развития удовлетворительны, люди стремятся увеличивать норму сбережений, то есть сберегать все чаще и чаще.

Однако можно изучить уровень сбережений, выбрав отдельное домохозяйство, семью или даже человека. Поэтому для отдельной семьи или человека норму сбережений необходимо определять с учетом как внешних факторов (состояние экономики и финансового сектора), так и внутренних, то есть задач и целей, которые ставятся перед семьей или человеком.

Облигации федерального займа: как стать кредитором государства?

Облигации — это долговые ценные бумаги. Государство и компании, их выпускающие, называются эмитентами. С помощью таких облигаций эмитент занимает деньги у покупателей облигаций и обязуется выплатить их с процентами. В результате человек получает купонный доход, то есть проценты по облигациям. Вы также можете получить выгоду от разницы между ценой покупки и последующей продажей облигаций. Цена, в свою очередь, может вырасти из-за изменения рыночных факторов, например, если ставки по аналогичным облигациям упадут, ваша облигация будет более прибыльной, так как принесет больший доход.

Самыми надежными считаются государственные облигации. Их покупатель фактически становится государственным кредитором. Облигации федерального займа выпускаются Министерством финансов РФ. Среди них выделяется ОФЗ-Н, выпущенный с апреля 2017 года. Он распространяется среди физических лиц номинальной стоимостью 1 тыс. Руб. Со сроком размещения 3 года. Минимальная упаковка — 30 штук.

Сейчас популярны еврооблигации, выпускаемые российскими эмитентами на рынках европейских стран в иностранной валюте. Но следует иметь в виду, что извлечение «валютной прибыли» по еврооблигациям (при повышении его курса по отношению к рублю) также облагается налогом в размере 13 евро.

Наконец, следует иметь в виду, что реальная доходность облигаций уменьшается с ростом инфляции или, например, снижением справочной ставки, но стоимость самой облигации увеличивается. Это связано с тем, что по мере роста инфляции покупательная способность денег снижается, и если уровень инфляции превышает доходность облигаций, ваши инвестиции будут фактически убыточными, несмотря на формальное получение процентов.

Инвестиции и сбережения

Сбережения, сбережения и инвестиции часто путают и путают — это неправда. В конце концов, именно накопление приводит к инвестициям с целью получения прибыли, а конечным результатом экономии является потребление. Кроме того, сбережения не требуют такого же внимания, как инвестиции. Начать копить и экономить с умом несложно, основные правила перечислены в этой статье. Но инвестирование как процесс уже сложнее. Он включает в себя определение финансовой цели, планирование, тщательный выбор инвестиционных инструментов с учетом диверсификации, сроков и рисков.

Как переформатировать инвестиционные сбережения? Для человека, сумевшего накопить определенную сумму, эта задача станет намного проще, чем для того, кто привык ничего не экономить. В конце концов, финансы — это область, в которой дисциплина и порядок часто играют ключевую роль наряду с постоянным повышением финансовой грамотности.

Во-первых, определитесь со своими финансовыми целями. Они могут совпадать с элементами отложенного потребления, такими как покупка нового автомобиля или недвижимости. Но финансовой целью также может стать получение пассивного дохода, который больше не связан с потреблением.

Во-вторых, проконсультируйтесь с финансовым консультантом или более. Многие хотят получить свои сбережения, поэтому помощь профессионала, который предостерегает от рискованных вложений, не помешает. Кроме того, во время консультации вы можете следовать процедуре профилирования рисков и определить свой тип инвестора, который укажет направление инвестирования и поможет в выборе инвестиционных инструментов.

Я импульсивный. Накоплю и потрачу все на путешествия. Как сберечь деньги до старости?

Рассмотрите долгосрочные инвестиционные планы на пять и более лет.

«Обычно в эту категорию входит накопительное страхование жизни. Но, возможно, вы долго думаете, куда еще можно инвестировать. Частью такого портфеля могут быть акции не только российских компаний, но и европейских, американских и даже компаний. «Развивающихся стран. Оптимально покупать их через индивидуальный инвестиционный счет, чтобы не было соблазна выводить деньги на три года», — говорит Наталья Смирнова.

В долгосрочных программах и по другим причинам рано выводить деньги невыгодно. «Если вы расторгнете договор страхования жизни досрочно, вы не получите вложенную сумму в полном объеме. За досрочное расторжение предусмотрены штрафные санкции», — говорит Эльдар Умбатов.

У меня есть кредит. Что сделать сначала — отдать долг или начать копить?

Сохраните «подушку безопасности».

«Накопления послужат резервом на случай проблем с возвратом кредита. Но серьезных вложений при наличии долга планировать не стоит», — советует Дмитрий Герасименко.

При этом задолженность перед банком должна быть закрыта как можно скорее. Не увлекайтесь минимальными выплатами.

А если мне нужны акции иностранных компаний?

Сходите на Санкт-Петербургскую биржу, где торгуются акции крупных международных компаний.

«Я рекомендую инвестировать в акции иностранных компаний через российский фондовый рынок, — говорит Наталья Смирнова. «Во-первых, если человек здесь живет и покупает акции за 100 долларов, то налог с продаж уплачивается с эквивалента в рублях. Во-вторых, иностранный счет непрофессионалу сложно. Ему придется общаться с иностранной компанией и самостоятельно заполнять документы на иностранном языке. Через Петербургскую биржу — все просто».

Облигации

Этот тип пассивного дохода работает аналогично депозитам с фиксированным доходом.

В этом случае компания или государство занимает у вас деньги с помощью облигаций. За это можно получать проценты по долгу — купоны, которые компании выплачивают ежеквартально или через полгода. Обычно условия зависят от облигации и оговариваются заранее: на сколько лет компания занимает деньги, в каком проценте и как часто она будет их возвращать.

Вы можете продать облигации в любое время, даже до согласованной даты. Но по рыночной цене это может измениться. Иногда это даже играет на руку — вы можете выиграть на разнице между покупкой и продажей.

Порог входа. От 1000 руб.

Рентабельность. Обычно доход по облигациям немного выше, чем по депозитам — до 10% годовых. Есть и более высокие ставки, но в этом случае велик риск дефолта эмитента: вы можете как получить, так и потерять вложенные средства.

Риски. В случае банкротства компании, выпустившей ценные бумаги, возможна потеря как доли, так и основной части вложения. Кроме того, если облигация непопулярна, ее будет сложно купить или продать по рыночной цене. Кроме того, большинство классических облигаций, а также депозиты никоим образом не защищены от инфляции.

Как перестраховаться. Чтобы избежать этих рисков, лучше всего инвестировать в несколько облигаций одновременно и формировать диверсифицированный портфель ценных бумаг разных компаний в разных валютах. Лучше обратить внимание на ссылки крупных компаний, как российских, так и зарубежных. И не гонитесь за высокой прибыльностью — это может привести к потере денег.

Сберегательный счет и ПИФы: как покупать и продавать ценные бумаги выгодно?

Многие кредиторы предлагают своим клиентам открытие индивидуальных инвестиционных счетов (особый вид брокерских счетов), прибыль от которых значительно превышает проценты по вкладам. Возможность их открытия теперь предусмотрена во многих приложениях мобильного банкинга. С помощью таких счетов клиент может торговать на бирже через банк или профессионального участника рынка ценных бумаг — брокера. То есть, пополняя инвестиционный счет, вы предоставляете банку или брокеру фидуциарное управление деньгами, которые он вкладывает в ценные бумаги.

Стоит обратить внимание на то, что хотя многие брокеры работают в партнерстве с кредиторами, а управляющие компании, управляющие инвестиционными фондами, зачастую являются филиалами банков, их инвестиционная деятельность с вашими средствами не подлежит обязательному страхованию.

Как и любой другой доход, доходы от инвестиций не облагаются налогом. В целях стимулирования инвестиционной активности граждан государством установлены налоговые льготы по НДФЛ на этот доход, т.е налоговый вычет по двум моделям: первая — в размере 13% от вложенной суммы, но не больше уплаченного НДФЛ и не более 52 тысяч рублей в год; второй — освобождение от уплаты налога на доход от инвестиций в размере 13%. Таким образом, первая модель позволяет получить государственный налоговый вычет из уплаченного налога на прочие доходы независимо от успешности инвестиционной деятельности, а вторая больше подходит для инвесторов, деятельность которых приносит значительный доход.

Налоговые льготы предоставляются только налогоплательщикам НДФЛ, например, работающим гражданам. Для их получения срок инвестирования должен составлять не менее трех лет, а максимальный размер взноса ограничен 1 млн рублей в год. Кроме того, нельзя забывать, что деньги на инвестиционных счетах не подлежат обязательному страхованию и что неэффективные решения относительно покупки и продажи ценных бумаг могут привести к потере сбережений.

Оказывается, без специальных знаний о рынке ценных бумаг получить доход в 13% годовых можно только за счет использования налоговых льгот. Такой способ инвестирования более выгоден, чем открытие обычного депозита или простого брокерского счета, поскольку последний работает по тем же правилам, но не дает налоговых преимуществ.

Кроме того, многие кредиторы и брокеры предлагают готовые «пакетные» инвестиционные решения, которые можно найти на сайтах банков или в мобильном приложении. Их доходность может составлять 20-30% при покупке ценных бумаг с низким уровнем риска, которые обычно выпускаются государством или крупными организациями, и 40% при инвестировании в активы с высоким уровнем риска.

Подобные инвестиционные решения предлагают паевые инвестиционные фонды (паевые инвестиционные фонды), которые используют деньги инвесторов для покупки акций или инвестирования в недвижимость. В таких фондах инвесторами являются владельцы акций (долей), а управляющая компания управляет их средствами и инвестирует в ценные бумаги, стоимость которых может расти или падать, а также в недвижимость и другие активы. Но в этом случае доход можно получить только от продажи своей доли, если ее стоимость увеличилась за период владения. Ликвидность паевых инвестиционных фондов не подлежит страхованию, а налоговые льготы действуют только в том случае, если вы владеете ценными бумагами более пяти лет.

Где хранить деньги дома?

Некоторые граждане не доверяют банкам и другим кредитным учреждениям. Поэтому они предпочитают хранить деньги дома. Этот простой способ ненадежен, так как со временем деньги обесцениваются и не приносят человеку прибыли. Кроме того, вероятность потери или ограбления довольно высока. Несмотря на это, часть населения предпочитает иметь определенную сумму денег на так называемый «черный день». Где можно хранить деньги дома? Один из вариантов — оставить свои сбережения, ценные бумаги, драгоценные металлы в надежном месте или другом надежном месте. С этим связаны некоторые риски:

• проникновение злоумышленников и кража ценностей;
• возникновение пожара, наводнения или других неблагоприятных обстоятельств, в результате которых вы можете потерять свои сбережения;
• постоянные траты, так как наличие средств позволит вам тратить их чаще.

Отложу на черный день, а потом буду вкладывать в доходные инструменты. Что нужно знать?

Есть правило: чем больше риск потерять деньги, тем выше доходность.

Специалисты советуют непрофессиональным инвесторам, особенно новичкам, начинать инвестировать хоть и с низкой доходностью, но с минимальным риском.

И вкладывайте только свободные средства — не берите ссуду в банке и не занимайте у друзей.

Куплю квартиру в ипотеку. Через 20–30 лет все выплачу. Буду сдавать жилье в аренду. Хорошая идея?

Это сомнительная идея. Вот расчеты.

«При цене квартиры 5 миллионов рублей итоговый доход от аренды не превышает 5-6% годовых, или 250-300 тысяч рублей», — говорит Эльдар Умбатов, программный консультант Минфина РФ по финансовая грамотность своей ценой. Даже если квартира будет стоить 6 миллионов рублей, доход от аренды упадет до 4-5% годовых».

Квартира за 5 миллионов рублей при длительной ипотеке будет стоить намного дороже. И доходность по нему будет ниже, чем по простым депозитам в банках.

Что касается цен на аренду квартир, то они сейчас во многих городах падают. Возьмем, к примеру, Москву: в 2014 году аренда квартир существенно подешевела и продолжила снижаться. А в 2020 году цены еще больше упали во время пандемии коронавируса. Эксперты не видят причин для роста спроса и ценового трека в ближайшее время.

«Многие дома введены в Москве в рамках программы реновации. Дефицита в квартирах для аренды не будет», — говорит Умбатов. «Уровень жизни все еще меняется. Теперь квартиры в старых панельных домах уже не востребованы арендаторами, чтобы быть популярными».

Эксперты добавляют: квартиру стоит покупать, если у вас ее нет и вы ее сдаете. В этом случае вы значительно снизите стоимость жилья в будущем. Что выгоднее — копить на квартиру или покупать в ипотеку, мы подробно обсуждали в этом тексте.