Преимущества и недостатки интернет-банкинга: развитие электронных услуг

Понятие интернет банкинга

Российский рынок сразу оценил возможности, плюсы и минусы интернет-банкинга. Крупные банки давно приобрели системы удаленного обслуживания. В 2019 году более 50% клиентов успешно использовали электронный банкинг. Особенно быстро растет количество пользователей среди предпринимателей.

Каждое финансовое учреждение разрабатывает собственную банковскую модель. Оптимальные решения — это те, которые могут обеспечить безопасность операций. Большой плюс — демократичное ценообразование с учетом стремительно растущей активности иностранных банков.

С увеличением объема услуг, оказываемых удаленно, количество операционных подразделений сокращается. Это отражается и на ценовой политике банков, ориентированной на клиента.

Преимущества и недостатки использования системы интернет-банкинг

Подводя итоги сегодняшней публикации, мы рассмотрим основные плюсы и минусы системы Интернет-банкинг для физических лиц.

Преимущества интернет-банкинга

• Возможность удобно управлять своими банковскими счетами из любого места с доступом в Интернет, в том числе с мобильных устройств;
• Более выгодные тарифы, чем стационарные банковские услуги;
• Высокий уровень безопасности и защиты данных.

Какие банки предоставляют эту услугу

довольно сложно представить, что некоторые банки сегодня не предлагают своим клиентам услуги интернет-банкинга. Однако некоторые банки этого не делают. У них могут быть на это свои причины:

• небольшое количество клиентов (или ориентированность на работу с крупными компаниями, которым не нужен интернет-банк);
• слишком высокие затраты на внедрение технологии;
• нет возможности конкурировать с более успешными банками;
• небольшой территориальный охват клиентов и т д

Крупные банки стараются не игнорировать потребности клиентов, которые не хотят тратить время и силы на посещение отделений. Поэтому они сразу предлагают им подключение к этой услуге, когда они выпускают банковские карты или счета.

Интернет-банкинг есть во многих банках, но в крупных он удобнее и функциональнее. Это такие банки, как:

• Сбербанк»;
• ВТБ»;
• «Банк Альфа»;
• Уралсиббанк»;
• «Русский стандарт»;
• Тинькофф Банк».

Особого внимания заслуживает последний банк. Тинькофф Банк первым не имеет филиалов на территории Российской Федерации. Заказчики выполняют все операции удаленно.

А теперь Олег Тиньков говорит, что у него нет планов открывать филиалы (кроме одного: тестировать новые технологии).

Насколько безопасен онлайн-банкинг?

Вход в свой онлайн-банковский счет, как правило, безопасен, если вы вводите все правильные данные при совершении транзакции и следуете нескольким правилам:

1. Часто проверяйте свою заявку и сообщайте в банк о любых странных действиях;
2. Не отвечайте на электронные письма, якобы отправленные из вашего банка, которые требуют личной информации или паролей;
3. Всегда не забывайте выходить из сеанса онлайн-банкинга;
4. Используйте только безопасные соединения Wi-Fi для доступа к своему банковскому счету;
5. Общедоступные соединения Wi-Fi часто небезопасны, поэтому не используйте их для банковских операций или покупок. Если вы находитесь вдали от дома с мобильным телефоном или планшетом, безопаснее использовать соединение 3G или 4G;
6. Регулярно обновляйте операционную систему и антивирусные программы;
7. Тщательно выбирайте пароли: создавайте их, комбинируя три случайных слова, и не используйте их повторно для разных учетных записей;

Преимущества онлайн-банкинга для финансовых учреждений и клиентов

Доступ в Интернет позволяет использовать онлайн-банкинг в любой точке мира. У клиента есть уникальная возможность пользоваться всеми необходимыми услугами банка в удобное для себя время. Следует отметить, что в крупных коммерческих банках также предусмотрена возможность подключения услуги Интернет-банкинг на личном мобильном телефоне. Чтобы получить доступ к этой системе, вам просто нужно скачать и установить официальное приложение на свой смартфон.

Преимущества электронного банкинга для клиента:

• Банковское обслуживание 24/7.
• Уменьшите стоимость выполнения транзакций, связанных с различными безналичными платежами.
• Устранение косвенных и прямых внеплановых затрат на техническое обслуживание.
• Привлекательные по цене услуги.
• Возможность автоматизировать различные платежи за счет использования шаблонов.
• Доступ к услугам из любой точки мира без необходимости физического присутствия в банке.
• Контроль текущего счета, включая мониторинг денежных потоков, балансовых и неденежных операций.
• Отсутствие очередей и своевременное банковское обслуживание.
• Быстрый и легкий доступ к статистической информации.
• Консультации и помощь клиентов в режиме реального времени.

Чтобы подключиться к популярной на данный момент услуге Интернет-банкинга, достаточно обратиться в любое отделение или зарегистрироваться на официальном сайте банка. Счета открываются автоматически для держателей кредитных карт, но для активного использования личного кабинета вам необходимо подтвердить авторизацию.

Преимущества для банка:

• Увеличение доходов, что в основном связано с сокращением постоянных затрат на выплату заработной платы большому штату консультантов, экономистов, кассиров и финансовых менеджеров.
• Взвешенное распределение ресурсов для привлечения большего количества пользователей.
• Расширение спектра предоставляемых услуг и товаров.
• Повышение уровня доверия к финансовому учреждению среди клиентов.
• Подсказка электронного банкинга для ускорения процесса транзакции.
• Доступ к удобному и удобному способу регулярно информировать клиента о новых услугах, текущих комиссиях и процентных ставках или рекламных кампаниях с помощью электронной почты, SMS и push-уведомлений.
• Возможность собирать ценную информацию о клиентах и ​​выполняемых ими операциях.
• Персонализация предложений с учетом потребностей клиентов при оказании услуг.
• Создание дополнительного источника для приема платежей.

Выполненные транзакции тщательно анализируются представителями коммерческого банка, чтобы адаптировать будущие услуги к потребностям клиентов. Тщательный анализ потребностей вашей целевой аудитории позволяет создавать и готовить специальные предложения, отвечающие индивидуальным ожиданиям и предпочтениям ваших клиентов. В свою очередь, электронные каналы доступа к управлению счетом и банковским продуктам считаются идеальным источником информации для клиентов, что повысит интерес к услугам банка.

Основные особенности интернет-банкинга

Учитывая название, интернет-банкинг определенно требует стабильного подключения к Интернету. Банковские операции через него можно осуществлять удаленно с помощью компьютера или смартфона.

Обычно клиент банка получает доступ к личному кабинету, для которого ему предоставляются логин и пароль (иногда клиент может их найти сам). Довольно часто банки предлагают клиентам использовать в качестве логина банковскую карту или номер мобильного телефона.

Интернет-банкинг имеет много преимуществ перед «обычными» банковскими услугами:

• минимум времени уделяется выполнению различных банковских операций;
• большинство банковских услуг доступно прямо в личном кабинете;
• вы можете обратиться к операторам или в техподдержку и получить ответы на интересующие вас вопросы;
• доступ к счетам открыт 24 часа в сутки, независимо от часов работы отделения банка;
• многие транзакции выполняются очень быстро (особенно переводы с карты на карту — они могут быть выполнены за секунды).

Кроме того, многие клиенты выбирают удаленное обслуживание из-за более низкой комиссии за переводы и пополнение (банки делают это специально, чтобы снизить нагрузку на отделения).

А благодаря Интернету вы можете стать клиентом банка, ближайший офис которого находится в другом регионе.

Интернет-банк: краткая история

По мере развития коммерциализации Интернета в начале 1990-х годов традиционные традиционные банки начали искать способы предоставления онлайн-услуг своим клиентам. Хотя первоначальный успех этих первых усилий был изначально ограничен, многие банки расширили свое присутствие в Интернете, улучшив веб-сайты, которые предлагали возможность открывать новые счета, загружать формы и обрабатывать заявки на получение ссуд.

Это привело к рождению и развитию интернет-банкинга. Эти учреждения предлагают онлайн-банкинг и другие финансовые услуги без филиальной сети. Первым прямым банком с полным спектром услуг, застрахованным FDIC, был банк Security First Network Bank, который начал свою деятельность 18 октября 1995 года. Security First и далее могут предлагать более высокие процентные ставки по депозитным счетам и более низкие комиссии за обслуживание, все из-за более низких затрат из-за отсутствия накладных расходов.

По мере того, как выбор виртуальных банков растет, растет и энтузиазм клиентов в отношении онлайн-банкинга. Согласно последнему отчету FDIC о банковском поведении, более 60% владельцев счетов выполняют хотя бы часть своих банковских операций через Интернет.

Профессиональная охрана

Любой банк очень ревниво относится к его безопасности и системе безопасности в целом. Клиентам обещают практически полную безопасность и отсутствие рисков. Войти в систему можно будет только используя выданный банком логин и пароль. Следует отметить, что некоторые банки предоставляют «одноразовый» пароль, который необходимо будет изменить на собственный, желательно цифро-буквенно-цифровой. Для большей надежности.

Каждый раз при подключении к системе Интернет-банк клиент получает электронный сертификат, который проверяется при каждой транзакции. Безопасное использование канала гарантируется специальным шифрованием служебной информации, которое проверяется и утверждается государственными органами, кроме того, используются сертификаты SSL, проверенные и подтвержденные Thawte Server CA.

Сертификат — это электронная цифровая подпись, которая создается для каждого конкретного клиента и его компьютера, имеет ограниченный срок действия, по истечении которого сертификат необходимо перевыпустить. Согласно законодательству Украины, все платежные ведомости, отправляемые в банк в электронном виде, должны быть подтверждены электронно-цифровым сертификатом клиента, который эквивалентен собственноручной подписи клиента.

Борясь с киберпреступниками, многие банки могут заставить своих клиентов нанять специального безопасного носителя электронной подписи вместе с генератором одноразовых уникальных паролей. Другие банки могут предложить аренду специальной микропроцессорной смарт-карты со считывателем карт. Хранить на нем цифровой ключ и не зависеть от конкретного компьютера. Для особо требовательных клиентов предусмотрена возможность защиты паролем практически всех транзакций с их аккаунтом.

В системе Интернет-банк существует два уровня защиты транзакций, при необходимости можно добавить дополнительный третий уровень: первый уровень — это пароль для доступа к системе, второй уровень — пароль для электронного цифрового сертификата. По желанию заказчика есть возможность ввести дополнительный уровень защиты и при выдаче сертификата установить на него дополнительный пароль. Что будет запрашиваться каждый раз при совершении транзакции, вы также можете использовать микропроцессорную смарт-карту и хранить на ней сертификат.

В некоторых случаях можно применить больше уровней защиты. Например, дальнейшее подтверждение платежа коротким sms-сообщением, содержащим специальный код, сгенерированный во время транзакции. Это сообщение отправляется на номер мобильного телефона клиента и транзакция осуществляется только после ввода этого кода в специальной форме.

Защита данных и безопасность интернет-банкинга

Многие клиенты банков, которые вошли в систему или собираются подключиться к системе Интернет-банкинга для физических лиц, заинтересованы в безопасности транзакций и защите данных, что вполне логично. Это особенно актуально для клиентов с большим остатком на счетах: они опасаются, что интернет-банкинг станет «лазейкой» для мошенников, которые хотят украсть их деньги.

Конечно, системы интернет-банкинга имеют разную степень защиты, что предотвращает попытки мошеннических хакеров взломать их. В частности, для защиты данных в интернет-банке используются:

• уникальные цифровые подписи и ключи, генерируемые отдельно для каждого пользователя;
• специальные криптографические алгоритмы шифрования данных и каналов их передачи;
• уникальные одноразовые пароли, генерируемые для каждой операции методом случайных чисел, отправляемые в виде SMS на телефон клиента и действующие в течение нескольких минут;
• невозможность выполнять операции по переводу средств на чужие счета без подтверждения с паролем, полученным по смс, ограничения по сумме внешних платежей;
• возможность привязать доступ к интернет-банкингу к определенному IP-адресу;
• СМС-уведомления клиентов о доступе к Интернет-банкингу и / или о выполнении операций по переводу денежных средств.

Конечно, время от времени, несмотря на такое количество степеней защиты, все же встречаются случаи взлома систем интернет-банкинга и кражи средств оттуда, но в целом можно сказать, что таких случаев гораздо меньше, чем случаев наличных денег кража. Чаще всего в такие инциденты замешаны сотрудники банка, поэтому они быстро раскрываются, украденные средства возвращаются клиентам, а виновные наказываются.

Таким образом, современные системы интернет-банкинга для физических лиц можно считать более безопасными и надежными, чем операции с наличными деньгами.

Мошенничество с системой интернет банкинга

Фишинг — самый популярный, распространенный и опасный метод финансового мошенничества, который начал развиваться одновременно с системами интернет-банкинга. Мошенники также используют альтернативные схемы для обмана клиентов коммерческих банков. Прежде всего, поговорим о вифишинге, который заключается в краже секретной информации клиента посредством телефонного звонка, во время которого злоумышленник представляет себя сотрудником банка или государственного органа (чаще всего полиции).
Основные незаконные способы доступа к счету в банковской системе в Интернете:

1. Создание подставных компаний киберпреступниками, которые собирают конфиденциальные данные клиентов банков под предлогом деятельности коллекторских агентств, статистических организаций и кредитных агентств.
2. Фишинг — это запуск поддельных веб-сайтов, которые визуально напоминают официальные веб-сайты, принадлежащие банкам. Клиент по неосторожности самостоятельно раскрывает секретные данные, включая логины, пароли, платежные реквизиты и PIN-коды, которые могут быть использованы мошенниками.
3. Получает последние открытые сеансы браузера, пароли и логины на общедоступных компьютерах, которые использовались для входа в учетную запись в системе интернет-банкинга.
4. Взлом официальных баз данных путем взлома серверов финансовых организаций в ходе хакерских атак. Массовая утечка секретной информации вызывает резонанс в обществе. Банк мгновенно усиливает защиту данных, возмещая клиентам убытки, даже если злоумышленников не поймали.
5. Использование специализированного программного обеспечения для подбора паролей. Запускает шпионское ПО, вирусы, утилиты маскировки и потенциально опасные приложения.

Простота и удобство использования Интернет-банкинга привлекают внимание многих активных клиентов коммерческих банков, осуществляющих валютные переводы и платежи через Интернет. Злоумышленники используют несколько популярных методов для кражи конфиденциальных данных. Обычно для доступа к аккаунту недостаточно просто получить логин и пароль, но невнимательность жертвы позволяет мошенникам обойти это ограничение.

Если клиент также не использовал рекомендованную финансовым учреждением систему двухэтапной аутентификации по телефону, мошенник сможет выполнять различные операции с текущим счетом сразу после правильного ввода логина (идентификатора пользователя) и пароля. В настоящее время это стандартная многоэтапная аутентификация, которая считается основным и наиболее эффективным средством обеспечения полной безопасности виртуальных расчетов, даже при борьбе с различными формами фишинга.

Безопасность при работе в личном кабинете клиента

Большое внимание уделяется безопасности работы с интернет-банком. Также на этапе входа в систему защиты информации предусмотрен дополнительный этап идентификации клиента: на телефон, подключенный к карте, отправляется SMS-сообщение с одноразовым паролем (технология 3D Secure). Таким образом, злоумышленник не сможет получить доступ к вашим учетным записям без вашего мобильного телефона.

Но эта защитная мера не всегда спасает наивного покупателя. Мошенники, используя различные уловки, могут узнать одноразовый пароль (мошенники сами сообщат об этом). Чтобы не попасть в руки киберпреступников, изучите статью об основных методах мошенничества с банковскими картами.

В ряде банков доступ к информационной безопасности реализован без дополнительного шага идентификации, например в Росгосстрахбанке (на момент написания статьи). Это не очень хорошо, но вам придется «потрудиться», чтобы получить логин с паролем в этом заведении. Дело в том, что после онлайн-регистрации на странице ИБ вы получаете эти данные для входа, но ваш аккаунт сразу же блокируется. Его необходимо разблокировать, позвонив в службу поддержки, где вам придется ответить на многие вопросы сотруднику банка, и только тогда вам будет активирован доступ к ИБ.

В общем, берегите свой телефон, логин, пароль и саму карту (ее реквизиты) как зеницу ока. Как видите, ответственность за сохранность средств клиента лежит не только на банке, но и на самом клиенте, поэтому при использовании карты необходимо строго соблюдать правила безопасности.

И еще раз повторяем: входить в личный кабинет только с официального сайта кредитора и если вы твердо уверены в правильности ссылки.

Безопасность в сфере онлайн-банкинга

Одним из основных недостатков онлайн-банкинга является проблема повсеместной защиты конфиденциальных данных. Наряду с разработкой официальных веб-сайтов финансовые учреждения также занимаются созданием и внедрением качественных систем безопасности, предотвращающих разглашение секретных данных.

Основные методы обеспечения безопасности безналичных расчетов через систему онлайн-банкинга:

1. Простая аутентификация через логин (ID), пароль и PIN-код.
2. Многоуровневая аутентификация через сертификат пользователя и временный пароль.
3. Шифрование процесса передачи данных, реализованное благодаря сертификату SSL.
4. Использование электронной подписи.

Для обеспечения максимальной безопасности система онлайн-банкинга использует многоуровневые механизмы аутентификации для зарегистрированного пользователя, предназначенные для генерации одноразового пароля. После получения SMS клиент должен ввести серию тестовых номеров для выполнения запланированной операции. Аналогичный принцип генерации одноразового пароля доступен и в мобильном приложении. Использование сложных систем защиты конфиденциальных данных гарантирует полную безопасность при проведении любых денежных операций, избавляя клиента от необходимости иметь при себе дополнительное электронное оборудование.

Вследствие систематического увеличения объема транзакций, совершаемых с использованием мобильных телефонов и Интернет-банкинга, необходимо постоянное и продуманное улучшение системы безопасности. Снижение рисков, связанных с безналичными расчетами, значительно повысит уровень доверия к банку. Непрерывная работа по ускорению обработки платежей и повышению безопасности систем виртуального сбора данных делает систему Интернет-банкинга одним из основных направлений развития современного банковского сектора.

Учимся использовать банк на диване

Отказ от обслуживания удобного дивана часто бывает вызван невозможностью с ним работать, из-за отсутствия освещения. Таким образом, выбор ограничивается только тем, каким образом покупатель владеет. Отдавая предпочтение одному из методов, человек часто руководствуется отзывами знакомых, которые уже начали пользоваться сервисом. Однако основную роль в обращении к RBS сыграли сами менеджеры, от разъяснительной работы и активности которых зависит то, как заказчик будет платить удаленно.

Исследование NAFI показало, что при выборе способа оплаты граждане следуют следующим шагам:

1. Человек слышал о новом способе оплаты для бизнеса.
2. Клиент инициирует первый незначительный платеж, чтобы проверить, правильно ли изучены все функции онлайн-платежей.
3. Окончательный выбор делается после тщательной оценки всех обстоятельств и анализа найденных аргументов.

Чтобы внедрять инновации везде и без ограничений, банки должны постоянно отслеживать проблемы, от которых они часто вынуждены отказаться. В рамках исследования NAFO был проведен опрос среди участников, владеющих смартфонами с распределением по группам в зависимости от степени владения гаджетом. В результате были сделаны следующие выводы:

1. Опытные пользователи смартфонов успешно работают с обоими каналами ДБО, если не ежедневно, то еженедельно.
2. Обычные люди ограничивают себя одним способом, исходя из опыта друзей, советов в Интернете. Привыкнув к работе с мобильным банком, клиенту сложно перенастроить и освоить особенности работы с интернет-системой. И наоборот, изменение канала ДБО возможно только в том случае, если обстоятельства требуют экстренной выплаты и у человека нет альтернативы.

Исследования показали, что при выборе способа оплаты действуют следующие правила:

1. Важные транзакции всегда выполняются наиболее надежным способом, доступным человеку во время транзакции.
2. Для срочных платежей чаще используются мобильные телефоны.
3. Когда платеж предполагает работу с реквизитами, мобильному банку отказывают в пользу интернет-банкинга, где система сама подсказывает, что и куда вводить, включая формат депозита.

Дополнительные факторы при принятии решения включают наличие генерации квитанции и принятие мер безопасности.

Будьте внимательны

К сожалению, банковская система в Интернете не лишена недостатков. Во-первых, чтобы менеджеры банка не обещали вам, интернет-банкинг не обеспечивает 100% -ную безопасность, особенно если кто-то другой, кроме вас, может использовать ваш компьютер или коммуникатор. Помимо этого, некоторые хакеры могут делать с кредитными картами действительно крутые вещи.

Во-вторых, скорость обработки платежей, к сожалению, не мгновенная. Межбанковские платежи могут оставаться в подвешенном состоянии до 3 рабочих дней, то есть, если вы переведете средства в пятницу, получатель получит деньги только на следующей неделе, вечером в понедельник. Кроме того, не все банки корректно работают с этой услугой в операционных системах Windows Vista и Windows 7, и поэтому, к сожалению, нельзя исключать проблемы с совместимостью цифровых ключей.

В-третьих, некоторые банки устанавливают ограничение на количество транзакций; банк также может полностью запретить, по его мнению, опасные операции. Удаленное управление депозитами клиентов и кредитными счетами представляет собой высокий риск для банка. Чаще всего эти функции либо недоступны в системе Интернет-банкинга, либо сильно ограничены. Ограничения могут применяться как к количеству транзакций в день, так и к сумме средств в транзакции.

В-четвертых, некоторые операции просто физически невозможно выполнить с помощью компьютера и системы интернет-банкинга: например, выдача наличных с карты или конвертация валюты. Кроме того, некоторые операции требуют обязательного присутствия клиента в банке. Например, открытие новой ссуды, создание депозитного счета, выпуск новой платежной карты или аренда сейфа.

По этой причине система Интернет-банк является отличным инструментом для совершения различных транзакций. Интернет-банкинг экономит время и деньги и помогает вам быть в курсе событий, происходящих в рамках вашего семейного бюджета, даже когда вы находитесь за границей. Но, к сожалению, система Интернет-банкинг не дает возможности полностью исключить общение с сотрудниками банка с их документами.

Общие функции и услуги интернет-банкинга

Клиентам нужно реже обращаться в банк: денежные потоки находятся под контролем круглосуточно, транзакции отслеживаются через банки. Благодаря реализации Интернет-функциональности обмен информацией между клиентом и финансово-кредитным учреждением происходит в ускоренном режиме.

Преимущества интернет-банкинга

Прежде всего, внедрение нововведений в интересах банка. После внедрения интернет-банкинга БПС-Сбербанк, как и другие организации, на собственном опыте убедился, насколько важно для потенциального клиента почувствовать большую доступность учреждения. При этом решается проблема географической привязки: искать банк для сотрудничества можно не по близости филиалов, а исходя из тарифов на предоставляемые услуги. Что касается банковского сектора, то и Райффайзен Банк Аваль, и Банк Астаны одинаково доступны для жителей любого региона. Поэтому финансовые институты развитых и развивающихся стран все чаще переходят на работу с деньгами в электронной форме.

Благодаря интернет-банкингу клиенты Агропромбанка, Белинвестбанка, ОАО «БЦК» также получают выгоду, так как время, которое приходилось стоять в очереди, чтобы добраться до отделения, значительно экономится.

Поскольку интернет-банкинг Креди-Агриколь или АО «Банк ЦентрКредит» открывает доступ к финансам круглосуточно, гражданин может оперативно реагировать на изменение финансовой ситуации на рынке. В Интернете можно закрыть или открыть счет, купить или продать валюту, в зависимости от того, что диктует реальность.

клиенту проще доверить средства АТФ-Банку или конкурентной организации, имеющей круглосуточный доступ к электронным счетам. Важно, что вам не нужно загружать специализированное программное обеспечение для доступа к интернет-банкингу Белгазпромбанка. Вы можете войти в свою учетную запись с любого гаджета. Некоторые учреждения разрабатывают мобильные приложения. Доступ через смартфон удобен для постоянного клиента, если он часто пользуется интернет-банком Народного Банка Казахстана или другого учреждения.

Недостатки электронного банкинга

Поскольку граждане все больше ценят возможности цифровых технологий, до сих пор нет 100-процентного доверия к интернет-системам. Интернет-банкинг связан с рисками:

• Мошенники взламывают системы.
• Иногда случаются технические ошибки: деньги уходят не по адресу.
• Возможны задержки с переводом средств.

Не забывайте, что Народный банк, как и другие учреждения, не забывает о своей заинтересованности, внедряя современные банковские услуги через Интернет. Финансовые учреждения привлекают к представлению льгот. В будущем они зарабатывают на услугах.

При переводе денег на счет стороннего учреждения Банк Москвы и конкурирующие организации взимают с клиентов проценты. Плата за обслуживание и другие комиссии также возможны при оплате счетов, погашении ссуд.

Стоит сравнить преимущества и недостатки интернет-банкинга в Севастопольском Морском Банке и других учреждениях. Например, некоторые организации предпочитают взимать ежемесячную плату за RBS с физических лиц и других категорий клиентов. Перечень предоставляемых услуг разный. С некоторыми учреждениями общение происходит только через Интернет. С остальными можно связаться 24 часа в сутки по многоканальному номеру.

Так что же выбрать

Большинство банковских ИТ-специалистов, в том числе зарубежных, склонны считать, что мобильный банкинг даже более безопасен, чем интернет-банкинг. На это есть несколько причин.

Как правило, уровень безопасности современных мобильных устройств намного выше, чем у ноутбуков и настольных компьютеров. Смартфоны имеют встроенное криптографическое оборудование, которое защищает данные. Чтобы получить доступ к информации на мобильном устройстве, требуются сложные хакерские знания.

Конечно, Интернет-банк при входе в личный кабинет использует бланки двухфакторной идентификации, то есть отправляет на телефон SMS-сообщение с паролем. Однако для мошенников это больше не проблема — они научились получать эту информацию и от пользователей.

IT-специалист Федор Копнин готов поспорить с этим мнением: «Интернет-банкинг надежнее в том смысле, что компьютер находится у вас дома и он безопасен. А ваш смартфон или планшет всегда с вами, и если вы оставите гаджет без присмотра на пару минут, ваши данные будут украдены».

Однако Fedor по-прежнему рекомендует вводить пароли на ноутбуках и настольных компьютерах, устанавливать антивирусные программы и использовать безопасные виртуальные VPN при работе с интернет-банком. Мужчина добавляет, что ноутбук можно зашифровать так же, как и смартфон. «Это еще один вопрос, который обычно никого не волнует», — жалуется он.

Федор также предупреждает, что операция «рутирования» — когда пользователь намеренно снимает некоторые ограничения, наложенные производителем смартфона и получает привилегированный контроль над операционной системой, — очень опасна: «Когда вы« рутируете »свой телефон, вы делаете данные — и, следовательно, мобильный банк — уязвимый».

С другой стороны, Федор согласен с тем, что мобильные устройства могут похвастаться самой мощной защитой личной информации, и банки, развивая этот сервис, обращают внимание на повышение безопасности: «Сейчас есть много областей, в которых работают ИТ-специалисты, пытаясь сделать больше надежный мобильный банк. Это включает сканирование отпечатков пальцев владельца телефона, распознавание лица и голоса — все, что поможет бороться с несанкционированным доступом к вашей информации».

Таким образом, и мобильный, и интернет-банкинг имеют бреши в безопасности, но данные можно защитить.

Два вида программ для интернет банкинга

• Тонкий клиент (для всех клиентов): на ПК или мобильном устройстве бизнесмена страницы интернет-банкинга открываются через интернет-браузер. Работа ведется через сайт банка. Операции подтверждаются СМС.
• Толстый клиент (обычно для юридических лиц): на устройство пользователя (клиент-банк) устанавливается специальное программное обеспечение, которое отображает информацию и передает в банк зашифрованные пользовательские команды.

Подтверждение операций осуществляется с помощью ЭЦП (цифровой подписи), специального ключа на флешке.

Минусы интернет-банков

Интернет-банкинг также имеет свои недостатки и недостатки.

Никаких личных отношений

Традиционный банк дает вам возможность познакомиться с сотрудниками вашего местного отделения. Это может быть преимуществом, если и когда вам понадобятся дополнительные финансовые услуги, такие как ссуда, или когда вам нужно внести изменения в свои банковские договоренности. Менеджер банка обычно имеет право изменить условия вашей учетной записи, если ваши личные обстоятельства изменятся, или отказаться от обязательной платы или платы за обслуживание.

Меньшая гибкость при транзакциях

Личный контакт с сотрудником банка — это не только знание себя и своих финансов. Для некоторых транзакций и проблем посещение отделения банка неоценимо.

Возьмем, к примеру, внесение средств — простейшую из банковских операций. Вы можете внести чек в прямой банк, используя его банковское приложение для защиты лицевой и оборотной сторон чека. Однако внести наличные во многие онлайн-банки крайне сложно. Следовательно, стоит проверять политику банка, если вы планируете делать это часто. Международные транзакции также могут быть более сложными или даже невозможными с некоторыми прямыми банками.

Отсутствие собственных банкоматов

Поскольку у них нет собственных банковских отделений, онлайн-банки полагаются на клиентов, использующих одну или несколько сетей банкоматов, таких как AllPoint и Cirrus. Хотя эти системы предлагают доступ к десяткам тысяч автомобилей по всей стране, даже по всему миру, стоит проверить автомобили, доступные поблизости от того места, где вы живете и работаете.

Также проверьте, не взимается ли комиссия за использование банкомата. Хотя многие прямые банки предлагают бесплатный доступ к онлайн-банкоматам или возмещают любые ежемесячные платежи, которые вы производите, иногда существуют ограничения на количество бесплатных транзакций через банкоматы, которые вы можете совершить в конкретный месяц.

Более ограниченные услуги

Некоторые прямые банки могут не предлагать все финансовые услуги, предлагаемые традиционными банками, такие как страхование и брокерские счета. Традиционные банки иногда предлагают специальные услуги постоянным клиентам, такие как скидки и консультации по инвестициям без дополнительных затрат.

Кроме того, обычные услуги, такие как нотариальное заверение и гарантия банковской подписи, недоступны в Интернете. Эти услуги необходимы для многих финансовых и юридических операций.

Существует 3 вида интернет банкинга:

1. В справке представлена ​​информация о состоянии банковского счета: остаток на счете, история вкладов и расходов. Функция управления аккаунтом недоступна.
2. Регулируемый позволяет производить платежи. Не выходя из дома или офиса, вы можете оплачивать счета, оплачивать мобильную связь, Интернет, кабельное телевидение, делать покупки в Интернете и многое другое.
3. Координатор открывает доступ ко всему спектру банковских услуг. Такой онлайн-банкинг позволяет переводить денежные средства, покупать и продавать ценные бумаги, получать ссуды и производить расчеты.

Стоимость интернет-банкинга для физических лиц

У каждого банка свои тарифы на Интернет-банкинг для физических лиц. В частности, во многих случаях подключение и обслуживание в этой системе, как правило, могут быть бесплатными (что, конечно, не исключает комиссии за некоторые операции, выполняемые с использованием системы, например, платежи). Однако тарифы на осуществление платежей через Интернет-банкинг также, как правило, ниже аналогичных тарифов при посещении банка и проведении платежа через оператора или кассира.

Почему это происходит, почему банки идут в такие «благотворительные фонды»? Все очень просто: им выгодно, чтобы как можно больше клиентов использовали банковскую систему в Интернете вместо физических услуг в отделениях — ведь это экономит на персонале, расходных материалах и других расходах, которые с лихвой окупают дефицит дохода от расчетно-кассового обслуживания.

Комиссия за выполнение транзакций через Интернет-банкинг обычно более выгодна, чем комиссия за выполнение тех же транзакций непосредственно в банке.

Какие операции можно проводить через интернет-банкинг физических лиц?

Рассмотрим, какие операции может совершать физическое лицо с помощью системы Интернет-банкинг. Сразу скажу, что у каждого банка могут быть разные возможности, чем более «продвинутый» банк, тем больше возможностей предлагает его система удаленного доступа. Кроме того, список операций может отличаться в пределах одного банка, в зависимости от тарифного плана, выбранного клиентом (например, только некоторые операции могут быть выполнены бесплатно, но вам придется заплатить за расширенные функции).

Итак, рассмотрим наиболее популярные операции, которые можно проводить через интернет-банкинг физических лиц:

• Просматривать остатки и получать выписки по всем счетам (текущим, карточным, депозитным, кредитным);
• Перевод средств между собственными счетами (с расчетного счета на карточный счет, пополнение вкладов, погашение кредитов и др);
• Совершать внешние платежи с расчетного счета или карты (например, оплата коммунальных услуг, покупки в интернет-магазинах и т.д.);
• Совершать регулярные автоматические платежи (например, для пополнения депозита или погашения кредита) с возможностью установки различных вариантов условий совершения платежа (в определенную дату, при достижении определенного баланса счета, все средства с I засчитываются, когда они получены и т д);
• Совершать денежные переводы другим людям (на счета в других банках, с карты на карту, за границу, через системы мгновенных переводов);
• Покупка валюты, конвертация одной валюты в другую;
• Заказ банковских услуг (например, открытие или увеличение лимита по кредитной карте, справки о статусе дебитора и т.д.).