Кредитное досье заемщика: состав документов и образец

Из чего состоит кредитное досье?

Кредитное досье состоит из нескольких компонентов. К ним относятся все документы, относящиеся к рассмотрению заявки на кредит и поступлению средств.

Кроме того, в досье содержится информация о вас как о поручителе (при наличии). Вся эта информация хранится долго и называется кредитной историей, которую можно запросить в любом банке.

Чтобы понять, как формируется кредитная практика, необходимо ознакомиться со списком информации, содержащейся в документе:

1. Все документы, представленные заемщиком в банк для получения любой ссуды (Жилье, Потребление);
2. Решение банка о целесообразности предоставления кредита.
3. Решение службы безопасности банка;
4. Документы на имеющееся движимое и недвижимое имущество;
5. При необходимости — документ о целевом использовании предоставленных заемных средств;
6. Договор о кредите;
7. При необходимости договор поручительства;
8. Договор займа (при необходимости);
9. Документ, подтверждающий страхование ипотеки и квитанцию ​​об уплате страховых взносов;
10. Ксерокопия документа об оплате комиссии по кредиту;
11. Ксерокопия кредитной заявки;
12. Копия согласия на списание средств со счета согласно графику;
13. Ксерокопия ипотеки на имя банка;
14. Копия документа о согласии на передачу ипотеки в банк на хранение;
15. Прочие документы по кредиту.

Чтобы обезопасить себя от отказа в ссуде и участия третьих лиц, вам необходимо тщательно отслеживать все моменты в вашей кредитной истории, чтобы предотвратить невыполнение обязательств по кредиту и страхованию.

Вся вышеуказанная информация содержится в Кредитном бюро и доступна банкам. Исправить ситуацию будет довольно сложно. В дальнейшем несоблюдение всех правил грозит отказом в получении кредита или высокими процентами по нему.

Как часто обновляется кредитная история?

В Управлении хранятся полученные данные в течение 10 лет с момента последних изменений информации об обязательствах лица, осуществляющего финансовые операции.

Кредиторы должны предоставить данные в течение пяти дней с даты действия или наступления события, влияющего на финансовую репутацию заемщика. Учитывается информация по всем обязательствам, в том числе по действующим картам с погашением долга.

Как получить всю свою кредитную историю?

• Получите список BKI на нашем сайте1
• См. Список BCI, где хранятся ваши данные 2
• Подайте заявку на получение кредитного отчета в Equifax и в каждом офисе из списка 3

Нет единого централизованного кредитного бюро (офиса), в котором хранится вся информация о заемщике. В РФ зарегистрировано более 7 офисов. Чтобы не ходить по всем офисам, есть центральный справочник кредитных историй. В нем хранится информация о том, какие агентства хранят кредитную историю конкретного заемщика. Вы можете получить помощь со списком МПБ с их адресами и номерами телефонов на нашем веб-сайте. Подробнее

В сертификате CCCI вы увидите названия и адреса офисов, с которыми вам нужно связаться, чтобы получить информацию из вашей кредитной истории. Как правило, это 2-4 БКИ.
И вы почти всегда будете видеть в списке BKI Equifax. Equifax — лидер рынка с более чем 379,8 миллионами кредитных историй.

В офисе компании лично

В офисе Бюро вас попросят заполнить заявку на предоставление доступа к услуге.

Чтобы сэкономить время, вы можете самостоятельно заполнить необходимую форму заявки заранее, используя шаблон заявки, предварительно авторизовавшись на сайте.

При себе необходимо иметь паспорт.

После подтверждения данных вы получите доступ в личный кабинет сервиса «Кредитная история онлайн».

Вы получите бесплатный юридический отчет о кредитных операциях и сможете приобретать подписку на свой кредитный отчет, пользоваться услугами: редактировать свою кредитную историю, защищать от мошенничества, улучшать свою кредитную историю и т.д.

Как оценить качество кредитной истории?

Для принятия решения о выдаче кредита банки используют кредитный рейтинг (скоринг). Он формируется в результате проверки заемщика по определенному списку правил, касающихся его кредитной истории (количество и суммы взятых кредитов, наличие просроченных платежей, их количество и т.д.).

В каждом кредитном отчете вы бесплатно получите свой кредитный рейтинг (балл). Получив его, вы сможете:

• знать, как BKI Equifax (и, с большой долей вероятности, большинство банков) оценивает вашу кредитоспособность;
• оцените свои шансы на получение кредита перед обращением в банк

Внимание

важно понимать, что кредитный рейтинг (балл) в кредитном отчете не является поводом для отказа в выдаче кредита. Это оценка Equifax, основанная на универсальной модели, близкой к оценке большинства крупных банков. Банк отказывает из-за вашей кредитной истории, а не из-за вашего рейтинга Equifax.

Что такое бюро кредитных историй?

Банки хранят информацию о том, как клиент оплачивал кредиты в специальных организациях (кредитных бюро — BKI, их еще иногда называют банками кредитных историй). Единого кредитного бюро нет, в стране работает более десятка таких компаний. Кроме того, каждый банк передает историю клиентов в офис, с которым он сотрудничает. Таким образом, история заемщика может храниться в трех разных CRM. Поэтому перед отправкой запроса на выдачу кредитной истории необходимо сначала узнать, кому банк ее передал.

Чем вам поможет проверка кредитной истории и кредитный отчет?

Кредитный отчет (КО)

— документ, содержащий информацию, которая является частью кредитной истории и которую бюро кредитных историй (BCI) предоставляет SKI по запросу.

• Понять, насколько вы желательны для банка как клиент
• Понять причину отказа в выдаче кредита
• Следите за состоянием своей кредитной истории
• Оперативно выявить наличие ошибки в кредитной истории, допущенной источником обучения;
• Исправьте ошибки в кредитной истории
• Повысьте качество своей кредитной истории, чтобы стать желанным клиентом банка
• Выявить факт мошенничества и фальсификации ваших персональных данных

Кто проверяет кредитную историю и почему?

Во-первых, для оценки кредитоспособности необходимо проверить репутацию заемщика. Если в банк обратится клиент с испорченной репутацией, заявка, скорее всего, будет отклонена. Несвоевременные платежи и нарушение соглашений обычно указывают на финансовые трудности, плохую финансовую грамотность или проблемы с управлением расходами.

Важно! Нулевая или «чистая» история может стать помехой в процессе получения первой ссуды при работе с долгосрочными необеспеченными сделками. Некоторые банки приравнивают отсутствие информации о соблюдении требований к плохой репутации.

Кредитная история проверяется:

• Банки, МФО и другие кредиторы.
• Услуги каршеринга (аренда автомобилей).
• Страховые компании.

Досье заемщиков изучают не только финансовые учреждения. Кредитная история представляет особый интерес для работодателей, если соискатели претендуют на должности, связанные с ответственностью. Безупречная репутация снижает риск краж на работе, так как свидетельствует о стабильном финансовом положении сотрудника.

Для чего необходимо знать свою кредитную историю?

Физическое лицо не обязано проверять кредитную историю, но понимание ситуации с финансовой репутацией позволит вам грамотно управлять своим личным бюджетом. Ответственное кредитование предполагает тщательное планирование, в том числе оценку шансов на одобрение заявки. Анализ CI также позволит выявить и исключить возможную причину отклонения запроса.

Веские причины для самостоятельной проверки кредитной истории:

• Получите страховку.
• Бюджетное планирование.
• Путешествие за границу.
• Оформление ссуды.
• Поиск работы.

Своевременный анализ позволит выявить технические сбои, опечатки и факты негативного влияния человеческого фактора. Кроме того, мошенники могут вешать чужие долги на добросовестного плательщика. Проверка данных устранит любые обнаруженные ошибки и восстановит безупречную репутацию.

Как формируется кредитная история?

В офис поступает информация из разных источников. Банки, ломбарды, микрофинансовые компании и другие субъекты предоставляют данные о выполнении гражданами кредитных обязательств. Мобильные работники и судебные приставы также участвуют в обучении IC.

Какие сведения вносятся в досье заемщика?

Кредитная история — это электронное досье, которое содержит соответствующую действительности информацию о проведенных финансовых операциях. Офисы собирают данные о суммах, сроках, датах получения и параметрах погашения различных кредитов.

Информация о кредитной истории:

• Счета за коммунальные услуги.
• Ссуды различных видов.
• Выплата алиментов.
• Оплата услуг связи.
• Оплата жилья.

Важно! Любой отказ от кредита ухудшает репутацию заемщика. Если учреждение, выбранное для получения кредита, сотрудничает с МПБ, необходимо ответственно подойти к составлению и представлению заявки. Даже банальная опечатка может испортить имидж заемщика, при обнаружении которого заявка отклоняется.

Как узнать кредитную историю срочно?

Получение кредитного отчета в разных кредитных бюро выглядит так: вы регистрируетесь на сайте, подтверждаете свою личность через портал госуслуг и через несколько минут получаете кредитную историю.

Мы собрали ссылки на сайты основных МПБ, с которыми сотрудничают основные банки. Где-то сразу на сайте офиса вы увидите информацию о том, как бесплатно узнать свою кредитную историю. Где-то на видном месте публикуется только информация о возможности платной подачи кредитной истории, а вам нужно будет искать раздел бесплатной квитанции.

Например, чтобы получить кредитную историю на сайте Equifax, просто следуйте инструкциям, размещенным на портале. А чтобы узнать свою кредитную историю на сайте Национального бюро кредитных историй, необходимо сначала найти раздел «Услуги для заемщиков» («Услуги для заемщиков» / «Проверка кредитной истории»), затем пройти идентификацию через паблик портал услуг.

Просто найдите свою кредитную историю в Интернете на веб-сайте United Credit Bureau».

Как внести изменения (дополнения) в кредитную историю?

Изучив свою кредитную историю, нашли ли вы в ней неверные данные, например, кредит просрочен, хотя уже давно погашен? Их можно исправить. Для этого вам необходимо подать в BCI — лично или по почте — заявку на внесение изменений и (или) дополнений в вашу кредитную историю, форма которой обычно размещается на сайте конкретного офиса. Приложите к вопросу документы, подтверждающие вашу аргументацию. Например, справка из банка о том, что у вас нет перед ним непогашенных кредитных обязательств.

Офис, в свою очередь, запросит у банка, предоставившего спорную информацию. Банк обновит информацию или напишет мотивированный отказ. В любом случае офис обязан уведомить вас о результатах в течение 30 дней с даты получения заявки.

Как получить кредитную историю через госуслуги?

Список кредитных бюро, в которых хранится ваш кредитный файл, доступен на веб-сайте государственных служб («Электронные услуги» / «Индивидуальный доступ к списку организаций, хранящих кредитную историю»). Для его получения необходимо зарегистрироваться на сайте госуслуг и иметь учетную запись с подтвержденным статусом. Если учетная запись не подтверждена, вам сначала нужно будет явиться с паспортом в один из многофункциональных центров (МФЦ), чтобы специалисты подтвердили вашу личность и сделали соответствующие записи на портале госуслуг.

Чтобы получить список организаций, у которых есть ваша кредитная история, вам необходимо заполнить заявку на сайте госуслуг. Когда информация будет готова, в «Мой кабинет» на сайте будет отправлено письмо со списком кредитных бюро. После этого вы можете заказать кредитный отчет уже на сайтах кредитных бюро.

Кредитная история — это документ, содержащий личные данные. Поэтому, когда вы хотите получить свою кредитную историю в Интернете, кредитное агентство должно убедиться, что это вы запрашиваете. Для этого вам нужно будет подтвердить свою личность. Поэтому используется сайт госуслуг. При этом, вопреки распространенному заблуждению, получить саму кредитную историю в Интернете на портале госуслуг невозможно. На этом ресурсе вы можете узнать только список кредитных бюро, в которых он хранится.

Как выглядит и из чего состоит кредитная история?

Кредитная история — это составной документ с разными уровнями доступа. В случае с физическими лицами он состоит из четырех блоков информации. В форме должно быть указано название офиса, который собирает, хранит и предоставляет информацию.

Титульная часть

Включает информацию по теме CI. Это паспортные данные, номер СНИЛС и ИНН. Личная информация также включает номер телефона и адрес регистрации или фактического проживания.

Основная часть

Включает описание активных и выполненных обязательств. В частности, данные об остатке долга, сроках, судебных решениях, исполнении, наличии или отсутствии просроченных платежей. Иногда указывается индивидуальный рейтинг заемщика, рассчитываемый офисом. Чем он выше, тем больше у вас шансов получить выгодную ссуду.

Закрытая часть

Содержит информацию о кредиторах и организациях, запросивших информацию по предмету КИ. Дополнительный блок также содержит данные о покупателях кредитных прав, которым первоначальный кредитор уступил проблемную ссуду.

Информационная часть

Он включает информацию об успешных кредитных заявках, отклоненных заявках с указанием причин отказа и просроченных платежах. Факт невыполнения принятых обязательств фиксируется после наступления в течение 120 дней не менее двух последовательных неплатежей.

Примечание! Кредитная история никогда не содержит аналитики, заметок, выводов и суждений. Рейтинг формируется на основе внутренних методов BCH и предоставляется в виде сухих чисел или специальных обозначений для оценки кредитоспособности.

Как узнать свою кредитную историю — самые проверенные способы

Есть несколько способов проверить свой профиль. Давайте их рассмотрим.

Подача запроса при личном посещении БКИ

Чтобы использовать этот метод, вам необходимо знать, в каком BCI содержится информация. Если данных нет, они обнаруживаются путем отправки запроса в Центральный каталог.

Определившись с БКИ, отправляйтесь в ближайший к вам филиал. Оставить заявку. Паспорт необходим для идентификации личности.

Офис проверит указанные данные и предоставит отчет не позднее 3-х рабочих дней с момента подачи заявки.

Ответ дается в 2-х формах:

• на бумажном носителе, заверенном печатью организации (отправлено по почте на адрес лица, направившего запрос);
• в электронном виде (заверяется электронной подписью руководителя или лица, уполномоченного Офисом).

Направление заявки через кредитную организацию

Запрос отправляется в виде электронного документа. Кредитное учреждение должно заключить договор об оказании информационных услуг с Офисом, в который направлен запрос.

Крупные банки, например Сбербанк, предоставляют своим клиентам порядок отчетов прямо из аккредитива.

Отправка запроса в БКИ телеграммой

заказать КИ можно через почтовое отделение России, отправив телеграмму.

Содержит:

• Имя заемщика;
• его адрес;
• паспортные данные;
• эл адрес.

Отправление заверяется оператором почтовой связи.

Отправка заказным письмом

Составленное заявление подписывается заявителем собственноручно и нотариально заверяется. Направляется в БКИ заказным письмом с уведомлением о вручении с приложением договора на оказание информационных услуг.

Важно! Если право на бесплатные претензии в текущем году уже было использовано, вам нужно будет приложить квитанцию ​​об услуге.

Через специализированные компании и онлайн-сервисы

Есть много агентств и служб, которые предлагают платную услугу по предоставлению кредитного отчета. Однако мы настоятельно рекомендуем внимательно подходить к их выбору.

В противном случае вы можете столкнуться с мошенниками, которые не только возьмут на себя оплату без предоставления услуги, но и перехватят ваши личные данные.

Вы должны быть предупреждены, если:

• сайт организации сделан небрежно, по образцу;
• компания не предлагает офлайн-услуги, не имеет офиса;
• не сотрудничает с официальными BKI;
• в обзорах, размещенных на сайте, нет спецификаций, они похожи друг на друга.

Осторожно! Во избежание проблем обращайтесь только в официальный BKI. Вы найдете их список в ГТПС, государственном реестре кредитных бюро.

Как узнать свою кредитную историю бесплатно через интернет по фамилии

Кредитную историю можно получить бесплатно через Интернет, отправив запрос на сайте BCI, где она хранится.

Внимание! Данным методом могут пользоваться только граждане, имеющие подтвержденный аккаунт на портале «Госуслуги«.

Согласно закону п. 218-ФЗ «О кредитных историях» любой россиянин имеет право бесплатно получать кредитное досье только два раза в год. Количество последующих запросов не ограничено, но за них придется платить.

Пошаговые инструкции помогут вам быстрее понять процесс отправки запроса:

1. Определяем BCI, где хранится досье.
2. Перейдите на официальный сайт бюро.
3. Входим в ваш личный кабинет, если это первый запрос. Если у вас уже есть личный кабинет, введите логин и пароль для входа.
4. Заполняем анкету. Указываем личные данные и паспортные данные.
5. Подтверждаем информацию, введенную через госуслуги РФ.
6. Получаем отчет.

Что собой представляет полученная онлайн кредитная история?

Кредитное досье на заемщика состоит из трех частей.

1. Часть заголовка — информация о клиенте банка, позволяющая идентифицировать (паспортные данные, регистрационный).

2. Основная часть кредитной истории содержит информацию о кредитах, выданных банками. Многие кредитные бюро присваивают заемщику личный кредитный рейтинг (кредитный рейтинг) — это оценка, которую получает клиент банка как заемщик. Чем выше оценка, тем выше вероятность получения новой ссуды.

Хотя каждый кредитный отдел рассматривает этот рейтинг по-своему, разница между присвоенными рейтингами может быть значительной, поэтому клиенту может быть сложно, например, оценить, достаточно ли полученный балл для обращения в банк за ипотекой. Но теперь ЦБ предлагает вернуть эту оценку в единую форму.

Основная часть кредитной истории содержит информацию обо всех кредитах, когда-либо выданных заемщику. Которые из них были выкуплены в этот час. Были ли у вас просроченные платежи по кредитам и что это такое. Заемщики, чья кредитная история свидетельствует о том, что они опоздали на 90 дней, имеют мало шансов получить ипотечный кредит. Кроме того, в кредитном файле содержится информация об отказе банков в выдаче ссуд и о том, является ли клиент банка гарантом по ссудам других лиц. Кредитная история также может включать информацию о неуплате алиментов и коммунальных услуг.

3. Третья часть вашей кредитной истории содержит информацию о том, кто запрашивал вашу кредитную историю. Какие банки отправили в BCI запрос на получение информации о вас.

Кредитный анализ

Кредитный анализ — важная деталь для банка, так как только он позволяет выявить кредитные риски, поэтому работа специалистов этого отдела очень важна.

Кредитный анализ направлен на достижение трех целей:

• Наиболее точное определение риска для банка. Для этого используется письменный анализ, в котором оцениваются положительные и отрицательные стороны конкретного случая ссуды. Именно с его помощью кредитный отдел принимает окончательное решение.
• Получите необходимые данные о компании, в которой работает заемщик. Для успешного решения компания должна быть стабильной и надежной. Данные, полученные из отдела аналитики, могут быть использованы другими отделами банка.
• Сбор информации о заемщике, связанной с ссудой и необходимой для отчетности в банк.

Обобщая поставленные задачи, можно сказать, что основная цель кредитного анализа — детальное изучение банком заемщика.

Для этого требуется вся информация, передаваемая лично заемщиком, кроме того, анализируются данные, полученные от организаций, оценивающих все предприятия, компании всех направлений, клиентов и их поставщиков, налоговых органов и так далее.

Наиболее важным моментом, на который влияет кредитная история заемщика, является вопрос о том, выдаст ли кредитор ему ссуду.

Изучение и анализ предприятия — очень важный этап в работе аналитического отдела, так как кредитное досье формируется не только для физических лиц, но и для организаций.

Здесь важно учитывать все составляющие риска банка: деловую активность и специализацию компании; его кредитная история; если он банкрот; количество сотрудников; если будет сокращение штата.

Исходя из всего этого, банк должен составить полную картину о заемщике: платежеспособен ли он и будет ли он позже, таким образом формируя мнение всех сторон о кредитоспособности юридического лица.

Кредитная досье юридического лица — это систематизированный пакет информации, необходимый кредитору для принятия решения.

Кредитные практики, или досье, составляются для всех, кто обратился за ссудой, и хранятся в специальных помещениях (действительные ссуды) или после погашения отправляются в архив, где банк проводит всестороннюю оценку перспективы.

Как проверить свою кредитную историю в Эквифакс?

• Зарегистрироваться на сайте 1
• подтвердите свою личность 1 раз2
• Получаем кредитный отчет3

Создайте Личный кабинет на портале, указав данные для авторизации, и заполните страницу своими личными данными.

Придумайте имя пользователя и пароль для доступа к сайту.

Заполните все обязательные поля регистрационной формы. После завершения регистрации переходите к процедуре проверки данных.

Что делать после анализа своего кредитного отчета?

Ошибка данных / несоответствие действительности

Если вы обнаружите ошибку в своей кредитной истории, эти данные можно исправить, отправив запрос на изменение кредитной истории. Кредитный отдел отправит запрос источнику обучения, и, если ошибка подтвердится, источник обучения внесет изменения в вашу кредитную историю, а CRI предоставит вам официальный ответ на ваш вопрос с кредитным отчетом подтверждающий этот факт.

Вы не можете очистить свою кредитную историю. Если вы опоздали и у вас не очень хорошая кредитная история, чтобы вернуть себе репутацию в глазах банков, вам необходимо улучшить свою кредитную историю.

• Выплачивайте текущие займы без задержек.
• Закрыв неактивные кредитные карты, которые вы не используете. Несмотря на бизнес, кредитная карта увеличивает вашу кредитную нагрузку, а слишком большая кредитная нагрузка может служить отказом в выдаче ссуды.
• Получение новых ссуд и их выплата совершенно очевидно. Однако необходимо помнить, что открытие нового кредита возможно не всегда и самые активные кредиты положительно сказываются на качестве вашего КИ.

Чтобы узнать, какие именно действия вам помогут, вы можете воспользоваться советами «Идеального заемщика», который рассчитает необходимое количество долей специально для вашей кредитной истории.

Для чего нужно знать свою кредитную историю

Есть несколько причин, по которым вам необходимо проверить свою кредитную историю:

• оцените свой кредитный рейтинг;
• выявление неточных данных и их своевременное исправление;
• ожидается заем;
• отказ банков в выдаче кредита;
• пресечение мошеннической деятельности;
• занятость на ответственных должностях;
• выезд за пределы РФ;
• оформление страхового полиса на крупную сумму.

Во всех этих случаях положительный кредитный рейтинг играет роль.

Как БКИ получают информацию о заемщиках?

Порядок передачи данных для обучения и обновления СК определен законодательством. Источник, например микрофинансовая фирма или банковское учреждение, предоставляет информацию в электронном виде с документально подтвержденного согласия клиента.

Алгоритм формирования кредитной истории:

1. Потенциальный заемщик подает заявку в финансовую организацию.
2. Кредитор передает информацию о клиенте в МПБ после принятия решения по запросу.
3. Офис создает новый файл и добавляет полученную информацию в свою базу данных.
4. BCI уведомляет Центральный справочник кредитных историй (CCCI.

Банки и МФО в основном участвуют в обучении граждан CI. Различные операторы мобильной связи и управляющие компании обычно отчитываются только о стойких неплательщиках.